Для открытия, ведения и расширения бизнеса требуется много денег, и трудно найти человека, который просто бы смог накопить 5-10 миллионов рублей, и открыть свое дело.

Поэтому люди вынуждены брать кредиты на развитие бизнеса. Видов подобных займов много, каждый из них предназначен для конкретных целей. С кредитом можно нарастить объёмы производства, выполнить крупный заказ или вовремя заплатить налоги. Нужно только разобраться, какой кредит подойдёт вашему бизнесу, чем лизинг отличается от факторинга и в каких ситуациях лучше взять овердрафт. В нашей статье объясним разницу между инструментами кредитования и советует, чем предпринимателю лучше воспользоваться.

Финансирования для развития бизнеса: лизинг, факторинг или овердрафт.

Как предпринимателю сориентироваться в многообразии финансовых инструментов?

Понять разницу между инструментами финансирования гораздо проще, чем кажется. Ключевой вопрос — для чего? Чтобы это понять, достаточно потратить час на консультацию в отделении банка. Станет ясно, что бизнес может воспользоваться залоговыми и беззалоговыми, срочными, экспресс-кредитами или длинными инвестиционными с индивидуальными условиями. Бизнесу могут открыть кредитную линию, подключить овердрафт, предложить лизинг и другие инструменты в зависимости от его потребностей. Правильный подбор кредитного решения в зависимости от специфики ведения бизнеса удивит вас своей выгодностью.

Ниже расскажем подробнее об основных видах финансирования для бизнеса.

Лизинг.

Лизинг — по сути, финансовая аренда. Лизинг позволяет арендовать имущество, а потом выкупить его. Имущество — это новые или подержанные легковые и грузовые автомобили, спецтехника, оборудование и даже коммерческая недвижимость.

В качестве примера приведем производственную или оптовую компанию, которая планирует организовать самостоятельную доставку продукции крупным заказчикам. Чтобы обновить автопарк, нужно выводить средства из оборота, а процентные ставки кредита под залог транспорта кажутся высокими. В этой ситуации лизинг подойдет оптимально. Можно взять как новые машины, так и с пробегом, а технику при случае выкупить у банка досрочно по очень выгодной цене. Одновременно бизнесмен оптимизирует налогообложение, так как все лизинговые платежи можно отнести на себестоимость продукции.

Лизинг будет выгоден плательщикам НДС и налога на прибыль. Лизинговые платежи учитываются как расходы и уменьшают налог на прибыль за счёт ускоренной амортизации, а весь НДС идёт к вычету. Кроме этого, предприниматель не платит налог на имущество и транспортный налог, пока авто находится на балансе лизинговой компании и принадлежит ей.

Как работает? Оформив лизинг, вы вносите авансовый платёж, получаете имущество, а потом вносите регулярные платежи по графику и в конце срока договора выплачиваете остаточную стоимость имущества.

Плюсы:

Одобрение сделки в максимально короткие сроки;
Предоставление минимального пакета документов;
Не нужен залог и поручители;
Владение дорогостоящим автомобилем или целым автопарком без отвлечения крупных средств из бюджета компании;
Возврат НДС, включенного в стоимость предмета лизинга, в полном размере;
Снижение налогооблагаемой базы на прибыль за счет зачета лизинговых платежей на себестоимость;
Получение дополнительных услуг по обслуживанию авто у лучших сервисных центров со скидкой.

При этом важно помнить, что лизинг позволяет лизингополучателю только владеть и пользоваться предметом лизинга. Если образуются просрочки со стороны клиента, то лизинговая компания вправе забрать лизинговое имущество, так как она является собственником.

Факторинг.

Факторингом называют финансовую услугу, некий товарный кредит, предоставляемый банками и факторинговыми компаниями. Слово не всем знакомо, но суть проста.

Допустим, бизнесмену необходимо закупить сырье для производства какой-либо продукции, но денег нет или не хватает. Он находит продавца сырья и обращается в банк или факторинговую компанию. Последний оплачивает сырье, перечисляя деньги на счет продавца.

Далее бизнесмен производит товар, реализует его, получает прибыль и уже гасит частями долг перед кредитором. Выгода очевидна для всех сторон. Бизнесмен получает товар, оборудование, сырье и т. д., не имея всей суммы для покупки. Продавец получает всю сумму денег сразу. А банк получает проценты за данную финансовую услугу.

В факторинге участвуют три стороны: кредитор, дебитор и фактор. Кредитор — это продавец, который поставляет товар с отсрочкой платежа. Дебитор, то есть покупатель, покупает товар или услугу, за которые платит позже. А фактор — банк или специальная компания, которому кредитор передаёт долг по поставке. Фактор переводит деньги продавцу от лица покупателя.

Факторинг может быть открытым и закрытым.

Открытый факторинг — когда покупатель знает, что будет платить не продавцу, а факторинговой компании, и подписывает уведомление об уступке права требования.

При закрытом факторинге покупатель по-прежнему платит продавцу, но не подписывает никаких бумаг.

Факторинг является краткосрочным кредитом, редко срок по договору превышает 6 месяцев. То есть расчет именно на то, что покупатель «перехватится», зная, что скоро у него появится необходимая сумма, и быстро вернет деньги.

Например. Анна — ИП, она продаёт утягивающее бельё. Девушка решила сотрудничать с телемагазином, но он перечисляет оплату только после реализации товара. Такие временные разрывы от поставки до получения денег в 30−60 дней тормозят развитие бизнеса и не позволяют отгружать новый товар.

Чтобы планировать отгрузки и увеличивать объёмы продаж, Анна подключила факторинг и получила от банка 350 тысяч рублей. Это увеличило размер следующих отгрузок, а стоимость отгруженного товара составила уже миллион рублей, а не 700 тысяч, как раньше.

Электронный факторинг

Онлайн-площадка для электронного документооборота между поставщиком, фактором и покупателем. Поставщик быстро получает деньги, покупатель — продукцию. А финансирование обеспечивает фактор.

Отправить заявку.

Овердрафт.

Овердрафтом считается вид кредита, позволяющий заемщику снимать со счета деньги в размере, превышающего остаток. Соответственно, за использование «лишних» денег нужно платить проценты.

Допустим, на счету бизнесмена есть 1 000 000 рублей. Овердрафт подразумевает, что предприниматель при необходимости имеет возможность снять со счета больше этой суммы, к примеру, 1 100 000 р. Тогда на 100 т. р. будут уже начисляться проценты. Такой кредит могут получить только владельцы расчетных и карточных счетов.

Для чего все это? Овердрафт позволяет организациям избавиться от кассовых разрывов — ситуаций, когда денег компании на счете не хватает для исполнения каких-либо финансовых операций. Далее, после получения средств от дебиторов, бизнесмен (он же заемщик) гасит задолженность, внося деньги на свой счет.

Овердрафт подходит, если:

Вы работаете с поставщиками по постоплате или с клиентами по предоплате. Например, деньги из овердрафта можно использовать для оплаты грузоперевозчикам, чтобы машину поскорее загрузили товаром.
Вы платите зарплату и налоги, жёстко привязанные к дате. Например, фиксированные страховые взносы.
У вас есть автоплатежи. Например, арендные платежи.
Вы торгуете на маркетплейсах. Например, Озон и Вайлдбериз переводят деньги от продаж раз в неделю или два раза в месяц. Пока вы ждёте выручку, приходится использовать свои деньги, чтобы закупить и доставить товар на склад, заплатить за рекламу и рассчитаться с сотрудниками.

Обычно банки рассчитывают овердрафт в размере 30−50% от среднемесячной выручки предпринимателя, но возможны и другие условия.

Ключевой плюс данной услуги в том, что нет необходимости искать поручителей и предоставлять залог. Процентная ставка зависит от оборота на счете, доверия к бизнесмену — срока обслуживания в данном банке, кредитной истории.

Сервис управленческого и финансового учета

Принимайте управленческие решения на основе цифр. Покажем, куда уходят деньги, посчитаем план-факт день в день. Зарегистрируйтесь и получите бесплатный доступ на 3 дня.

Попробовать бесплатно.

Потребительский кредит.

Чаще оформляют классические потребительские кредиты или займы по специальным программам для старта своего дела, на развитие уже открытого бизнеса, для увеличения оборотных средств, покупки товара, оборудования и иных основных средств.

Если заем целевой, то есть для реализации конкретных задач бизнеса, то ставка, скорее всего, будет ниже средней, которая на сегодня составляет около 12%. Бизнесмен может предоставить еще залог, что также заметно снизит ставку.

Размер займа зависит от целей бизнесмена или программы, при этом сумма сильно варьируется: от нескольких сот тысяч до десятков миллионов. У малого бизнеса не такие большие шансы на получение крупного займа как у среднего и большого.

Кредитная линия.

Данный заем выдается частями, т. е. предприниматель берет небольшие кредиты через определенные промежутки времени. Бизнесмен получает возможность использовать необходимую часть заемных средств и финансовую выгоду, так как расходы оптимизируются, ведь проценты будут начисляться только на текущую задолженность.

Заемщик может получать транши как в оговоренные промежутки (к примеру, каждый квартал), либо при необходимости. Важное условие кредитной линии, чтобы общий долг вместе с процентами не превышал лимит линии.

Выгода очевидна, ведь переплата, например, с 1 000 000 р. за год будет в разы больше, чем с двух траншей по 500 т. р. за каждые 6 месяцев.

Кредитную линию выгодно оформить в следующих ситуациях:

надо расплачиваться с поставщиками сейчас, а погашать кредит после того, как получите выручку. Например, если производственный цикл — три месяца от закупки сырья до продажи готового продукта или рост продаж напрямую связан с объёмом производства;
надо наращивать объёмы производства. Например, увеличить закупку товара для перепродажи или взять на работу больше сотрудников и платить им зарплату.

Кредитная линия бывает двух видов: возобновляемая и невозобновляемая.

При невозобновляемой кредитной линии доступный лимит уменьшается после трат. Например, ваша кредитная линия — 10 миллионов рублей. В августе вы потратили 3 миллиона, 7 миллионов осталось. В ноябре вы вернули 3 миллиона, но всё равно дальше тратить можете только 7. Такая кредитная линия обычно выдаётся на большой срок, например 3 года.

Возобновляемая кредитная линия — это когда лимит не меняется на протяжении всего срока договора и после погашения части вы снова можете рассчитывать на всю сумму. Допустим, в ноябре вы вернули 3 миллиона и можете дальше тратить все 10 миллионов. Такая кредитная линия обычно действует год-полтора.

Сумма кредита. Сумма кредита зависит от кредитного рейтинга заёмщика и общей кредитной нагрузки на бизнес, а также от того, есть обеспечение или нет. Например, банк может открыть кредитную линия под залог недвижимости на 15 миллионов рублей.

Управление рисками в сфере ПОД/ФТ

Контур.Призма помогает субъектам 115-ФЗ соблюдать требования закона. Сервис идентифицирует клиента, проверяет в специальных перечнях, упрощает обязательный мониторинг и позволяет избежать штрафов со стороны регулятора.

Попробовать.

Вывод.

Многие кредиторы предлагают кредиты для развития бизнеса, однако на деле получить такой заем сложно из-за жестких требований со стороны кредитора. Удивляться тут нечему, так как банк дает не 5 000 р. на покупку телефона, а огромнейшие деньги. Поэтому ему нужны гарантии.

Начинающим бизнесменам тяжело получить кредит: новый бизнес — риск для банка. Когда речь заходит о факторинге, овердрафте и кредитной линии, то кредиторы доверяют уже состоявшимся бизнесменам.

Если же речь идет об открытии своего магазина, салона, автомойки и т. д., то проблем с оформлением потребительского кредита не должно возникнуть. Также широко доступен лизинг.

о Законах и Налогах

Поиск по этому блогу