Кредитные каникулы: как получить малому бизнесу в 2022 году.

 Государство начало предпринимать меры по поддержке экономики страны. В частности, физлицо и субъект малого и среднего предпринимательства как заемщик может до 30 сентября обратиться к кредитору с требованием изменить условия обслуживания потребительского или ипотечного кредита.

Кредитные каникулы: как получить малому бизнесу в 2022 году.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы и как они работают.

Термин «кредитные каникулы» стал активно использоваться в российском финансово-правовом поле в период самоизоляции из-за коронавируса. Тогда многие малые предприятия вынуждены были приостановить работу, поэтому государство дало возможность людям отсрочить выполнение кредитных обязательств.

Сегодняшняя ситуация отличается от пандемии, но многим предпринимателям и частным лицам также сложно вовремя покрывать крупные задолженности по кредитам для бизнеса и ипотеке.

Предпринимателям и компаниям снова дали отсрочку по кредитам до 6 месяцев (до 30 сентября 2022 года, но сам договор о кредите должен быть заключен до 1 марта 2022 года). В течение этого срока заёмщики полностью освобождаются от платежей. При этом банк продолжает начислять проценты по кредиту, но оплатить их нужно будет, когда каникулы закончатся. Все нововведения отражены в № 46-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 08.03.2022. Закон распространяется и на тех, кто уже брал отсрочку в период пандемии коронавирусной инфекции в 2020 году.

Во время кредитных каникул банк не может:

• начислять штрафы или неустойку за нарушение договора. Если банк уже применил эти санкции, то они «замораживаются» и списать деньги кредитор сможет, когда закончится отсрочка;
• требовать досрочной выплаты долга;
• продавать с торгов имущество, которое заёмщик передал в залог;
• обращаться за оплатой задолженности к другим участникам сделки — поручителям или гаранту.

В число отраслей, которые смогут воспользоваться кредитными каникулами, вошли: сельское хозяйство, наука, культура, туризм, общепит, медицина, IT (в том числе производство компьютеров и разработка ПО), розничная торговля. В перечень также был включен отдельный блок – обрабатывающие производства.

Получить кредитные каникулы теперь смогут и производители продуктов питания, одежды, мебели, бытовой химии. В период пандемии на них эта поддержка не распространялась.

Список отраслей с ОКВЭД.

Итак, оформить отсрочку для бизнес-кредита могут компании и предприниматели, которые соответствуют требованиям закона о кредитных каникулах. Заёмщик должен считаться малым или средним бизнесом. Чтобы это условие выполнялось, компания или ИП должны входить в реестр МСП. Его ведёт налоговая. Проверить, числится ли бизнес в этом реестре, можно на сайте ФНС.

Определить вероятность налоговой проверки и получить рекомендации по налоговой нагрузке.

Как оформить кредитные каникулы.

Необходимо обратиться в свой банк до 30 сентября 2022. Заявление составляется в произвольной форме. По закону в нём нужно указать:

• дату, с которой вы хотите оформить кредитные каникулы;
• период, на который просите отсрочку. Он должен быть не более полугода.
• закон, на основании которого предоставляются каникулы. Скопировать его название можно отсюда:

Статья 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Если не прописать в заявлении дату начала и длительность отсрочки, банк оформляет кредитные каникулы на 6 месяцев со дня, когда заёмщик подал заявку.

Банк рассматривает обращение заёмщика за 5 рабочих дней. После этого он отправляет уведомление с новыми условиями кредитного договора. Если клиент не получил такое уведомление за 10 дней, считается, что банк одобрил отсрочку. Он обязан сообщить предпринимателю изменённый размер долга и новый график платежей. Важно проконтролировать, чтобы банк не забыл прислать эту информацию, иначе можно пропустить день очередной оплаты.

Банк вправе не предоставить клиенту отсрочку по кредиту, только если заёмщик не соответствует требованиям закона о каникулах. По другим причинам отказать нельзя. Например, если предприниматель просрочил платёж — это не основание для отказа.

Компаниям и ИП не нужно доказывать, что у них снизился доход. Банк и без этого должен оформить каникулы для бизнес-кредита.

У заёмщика есть право закончить кредитные каникулы досрочно. Для этого необходимо направить банку письменное уведомление. Кредитные каникулы закончатся в тот день, когда банк получит такое сообщение. После этого он обязан составить новый график платежей и передать его клиенту. На это отводится 5 дней.

Как было сказано выше максимальная отсрочка по кредиту — полгода . Если предприниматель запросил каникулы на 3 месяца, а потом понял, что ему требуется более длительная отсрочка, продлить льготный период не удастся. Поэтому стоит изначально оформлять кредитные каникулы на 6 месяцев.

Когда льготный период завершается:

• меняется сумма задолженности. Проценты, которые накопились за время отсрочки, добавляются к основному долгу;
• увеличивается срок погашения. Это нужно, чтобы сохранить для клиента размер ежемесячного платежа и периодичность оплаты.

Если предприниматель получил деньги под залог, гарантию или поручительство, то срок обеспечительных договоров тоже продлевается. На это не требуется разрешение поручителя, гаранта или залогодателя, если имущество банку предоставил не заёмщик.

Заполняйте платежки с актуальными на сегодня КБК, кодами дохода и другими обязательными реквизитами. Заполнить бесплатно.

Какие возможности есть у ИП.

Индивидуальные предприниматели могут выбрать, что им выгоднее: полностью приостановить оплату по бизнес-кредиту на 6 месяцев или снизить размер платежей на тот же срок.

Если ИП оформил потребительский кредит, то по нему также можно получить отсрочку. В этом случае необходимо, чтобы сделка соответствовала требованиям:

• сумма кредита — до 300 тыс. рублей;
• доход предпринимателя снизился на 30% и больше. Сравнивать будут среднемесячный доход за 2021 год и выручку, которую ИП получил за месяц, предшествующий обращению в банк;
• предприниматель не запрашивал кредитные каникулы по другому основанию.

Не нужно быть бухгалтером, чтобы вести учёт и сдавать отчётность!

Идеально для ООО и ИП на УСН, Патенте. Подробнее.